中国农村家庭经济风险复杂多变，财务脆弱问题明显，农村家庭具有强烈的风险防范动机。本文利用2015年、2017年和2021年中国家庭金融调查（CHFS）数据，实证分析了农村劳动力流动对家庭商业保险参与的影响。研究结果表明：劳动力流动能够显著促进农村家庭的商业保险参与；分类型看，劳动力流动可以显著促进农村家庭商业人寿保险和商业健康保险的参与程度，并显著提高农村家庭各类商业保险的参保金额；机制分析表明，劳动力流动带来的收入增长与财富效应，满足了农村家庭为应对健康风险、养老风险、收入风险等不确定性而购买保险的资金需求，从而促进其商业保险参与；进一步研究发现，亲缘关系网络的强化和公共服务质量的改善能够有效弱化劳动力流动对农村家庭商业保险参与的影响。本文研究为全面认识农村家庭商业保险参与的影响因素提供了新视角，对更好防范和化解农村家庭风险、提高农村家庭财务韧性提供了经验证据和政策启示。

首都经济贸易大学金融学院